Интервью Михаила Носенкова

Влияет ли реализация инвестиционных проектов в сфере пищевого производства и в сельском хозяйстве на объемы и динамику кредитного портфеля в нашем регионе? Об этом мы спросили управляющего Отделением по Тамбовской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Михаила Носенкова.

%d1%84%d0%be%d1%82%d0%be_%d1%83%d0%bf%d1%80

Тамбовчане хранят в банках  более 75  миллиардов рублей

 

- Михаил Валериевич, с какими показателями завершили первое полугодие 2016 года банки в Тамбовской области? Какие тенденции продемонстрировал рынок кредитования?

- Если говорить о кредитовании населения, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, то стоит остановиться на каждом блоке по отдельности, потому что происходящие процессы были неоднородны. Так, общая задолженность по корпоративным кредитам увеличилась в первом полугодии 2016 года на 1,9% (до 92 млрд рублей). При этом юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в январе-июне было выдано кредитов на 35,4 млрд рублей — это ровно столько же, как в первом полугодии 2015 года. Примечательно, что в таких отраслях, как пищевая, химическая промышленность, производство машин и оборудования, строительстве, новых кредитов было выдано больше, чем в аналогичном периоде годом ранее. Рост кредитования обусловлен реализацией инвестиционных проектов при поддержке государства, в том числе посредством субсидирования процентных ставок. А вот снижение потребительской активности населения привело к уменьшению выдачи новых кредитов в сфере оптовой и розничной торговли, операций с недвижимым имуществом, аренды и предоставления услуг.

Задолженность населения по кредитам за первом полугодии 2016 года в целом уменьшились на 0,6%, составив к 1 июля 2016 года в нашем регионе 51,6 млрд рублей. При этом новых кредитов населению было выдано на 32,9% больше, чем в первом полугодии 2015 года.

 — А как обстоят дела с ипотекой? Те тамбовчане, которые мечтают о собственном жилье, готовы брать кредит и своевременно его выплачивать?

- Да, жители области стали больше брать ипотечные кредиты – общее их количество до 2,2 тысяч. В основном оформляют жилищные ипотечные кредиты в рублях, доля «валютной ипотеки» в области очень мала: за последние три года было выдано всего 9 таких кредитов. При этом доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам продолжает оставаться незначительной – всего 0,5%.

А вот ситуация на рынке потребительского кредитования сложнее. Задолженность по потребительским кредитам снизилась до 32,4 млрд рублей, но просроченная задолженность них, напротив, выросла – с 3,7 на 01.07.2015  до 4,1 млрд рублей на 01.07.2016.

- Вклады населения прирастают, люди доверяют банкам свои сбережения?

- Объем вкладов физических лиц по итогам полугодия вырос на 16,9% по сравнению с показателем на 01.07.2015 и составил 75,2 млрд рублей. Валютные вклады в общем объеме начало июля 2016 года составили 7,85%, незначительно увеличившись по сравнению с началом июля прошлого года. При этом объём вкладов населения в иностранной валюте вырос на 17%. Эти колебания были связаны с изменением курса иностранных валют к рублю.

- Понятно, что Банк России как мегарегулятор внимательно следит за деятельностью кредитных организаций. А как контролируется работа МФО — микрофинансовых организаций, сколько их на территории Тамбовской области? Стоит ли им доверять, оформляя заем?

- Микрофинансовых организаций, выдающих займы гражданам, только в Центральном федеральном округе более 1,1 тыс. Надзор за их деятельностью осуществляет Банк России, он же ведет государственный реестр микрофинансовых организаций, в котором обязаны состоять все МФО. Сейчас в Тамбовской области зарегистрированы 13 таких организаций. За различные нарушения, а также за непредставление отчетности организации могут быть исключены из этого реестра, после чего компании запрещено предоставлять потребительские займы. Однако ряд микрофинансовых организаций, исключенных из официального реестра, продолжают выдавать займы, работая в «серой» зоне. Например, пользуются именем зарегистрированной в реестре МФО, привлекая клиентов, а когда доходит до заключения договора займа,  предлагают подписать его с совершенно другой организацией, которая в реестре не значится. Проверить, есть ли МФО в реестре просто — нужно зайти на официальный сайт Банка России www.cbr.ru. Если вы не нашли в реестре названия микрофинансовой организации, которая предлагает свои услуги, стоит насторожиться. Кроме того, в отдельной вкладке на сайте мегарегулятора можно ознакомиться со списком МФО, исключенных из реестра.

В принципе, в МФО можно занять небольшую сумму на короткий срок без лишних формальностей, но именно поэтому проценты по займам здесь достаточно высоки. Могу дать несколько рекомендаций читателям, которые решат взять заем в МФО. Во-первых, проверьте на сайте Банка России, внесена ли компания в государственный реестр. Во-вторых, представители компании обязаны раскрывать информацию о полной стоимости кредита и правилах предоставления микрозаймов – обязательно задайте эти вопросы. Прежде чем подписать договор, возьмите время на раздумье – договор потребительского займа на указанных МФО условиях можно заключать в течение пяти дней после ознакомления с индивидуальными условиями договора. Очень важно правильно оценить свои возможности по погашению займа.

Некоторые МФО предлагают гражданину выступить в роли инвестора, то есть разместить деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты. Надо знать, что микрофинансовые организации, согласно законодательству, не имеют права привлекать от граждан, не являющихся их учредителями, средства в сумме менее 1,5 млн рублей. Если же гражданин готов инвестировать в МФО сумму 1,5 миллиона рублей и более, то важно помнить, что инвестиции в МФО не являются вкладом и, соответственно, сохранность этих средств не гарантируется государством.

- А что вы можете рассказать о деятельности ломбардов, как регулируется их работа?

- В нашем регионе зарегистрированы и функционируют 27 ломбардов, надзор за ними также осуществляет Банк России. Настоящий ломбард – это организация, основными видами деятельности которой являются предоставление гражданам краткосрочных займов и хранение вещей. Псевдо-ломбарды осуществляют сделки, предметом которых также является имущество обратившегося к ним лица, но не попадают под действие закона «О ломбардах» и под надзор мегарегулятора, поэтому права клиентов таких компаний не защищены.

Важное отличие псевдо-ломбардов от настоящих заключается в том, что имитаторы ломбардной деятельности вместо договора потребительского займа заключают другие виды договоров, например, договор комиссии или купли-продажи. Кроме того, такие компании не выдают залоговый билет – документ, в котором указываются все данные заемщика, сведения о предмете залога, условия предоставления займа, срок возврата и т. д.

Сами по себе договоры купли-продажи или комиссии не противоречат законодательству, но поскольку компания официально не является ломбардом и соответствующему закону не подчиняется, для клиента обращение в такую компанию может обернуться рядом неприятностей. Например, имущество, которое псевдо-ломбард принимает от клиента по договору комиссии или купли-продажи, обратно могут не вернуть, потому что его уже успели продать. Настоящий же ломбард обязан в соответствии с законом подождать месяц, даже если залог не погашен в срок (отсчет начинается после окончания дня срока возврата займа). Кроме того, ломбард за свой счет обязан страховать в пользу заемщика риск утраты и повреждения принятой в залог вещи, причем на полную сумму оценки и на весь срок ее нахождения в ломбарде. Конечно, псевдо-ломбард никаким страхованием заниматься не будет, и если с вещами что-то случится, то его сотрудники просто разведут руками.

- У каждого заемщика, как известно, формируется кредитная история. А вот, к примеру,  те же ломбарды  направляют сведения о своих заемщиках в бюро кредитных историй?

- Если клиент не выкупил заложенную вещь, его долг погашается продажей этой вещи. В бюро кредитных историй эти сведения не передаются.

Отделение по Тамбовской области

ГУ Банка России по Центральному федеральному округу

Телефон: 79-30-10 68media@cbr.ru

PAGETOP